实用通过信用卡低成本融资买房

对于一些有需求买房为首付烦恼的小伙伴以下内容对你有帮助。

目前,按照大多数普通人所能接触到的融资方式来说,成本排序大致如下:

1:0%,亲朋好友之间的纯人情无息借款,免费的

2:0%-5.5%,自有闲置的活期、理财、货币基金、定期存款等

3:3%-5.5%,信用卡;

4:5%-8%,红本抵押贷款;

5:5.5%-9.5%,基于优良职业、房贷或本行代发工资的信用贷款;

6:7.5%-20%,信用卡分期,包括账单分期和现金分期、其它信用贷款;

7:12%-36%,拆借,社会借款

信用卡的真实本质是银行发放给个人的短期小额借款。

50-56天的免息期,构建成了信用卡借款流的基础。50天免息期的银行有:中行、建行、邮储、招商、中信、兴业、民生、浦发、光大、平安、华夏以及北京等;56天免息期的银行有:工行、农行、交行、广发以及宁波等。

也就是说,对于大部分人来说,如果需要用到一笔诸如二三十万的资金周转,信用卡是最便宜、灵活、方便的借钱方式。对于普通人的资质来说,是有机会办下四五十万总授信额度信用卡的,如果事发突然,加上临额以及独立于额度之外的消费贷等,解决短期内的上百万资金缺口也是一件不难的事情。

因此,玩好信用卡,非常重要; 信用卡的战略意义是能够跳过了资本原始积累阶段。对于一个年轻人来说,可能要消耗整十年的时间,整整的25岁~35岁整段青春来积累他们人生的(第一桶金)。那么有没有捷径可以走呢?

有,必须有。捷径就是信用卡,信用卡就能让你在25岁的时候拥有100W本金,甚至几百万,因此用好信用卡,积累个人信用卡是非常重要,因为办理100W额度的信用卡比赚100W要容易的多。

根据“七二法则”,如果能够保持年化12%的投资回报率,6年资产就会翻一番。如果有更高的投资回报率,资产翻番的速度会更快,但是基数也很重要,基数就是“本金”。可见如果有更高的起点的话,你就能有更高的终点。这里面的区别,差了十年的岁月。人生又有几个十年?

因此,也就有很多人利用信用卡作为自己的首付款,完成购房,信用卡基本是属于低成本,容易操作复制的方法,如果说信用卡还不够,还有每家银行信用卡背后的信用贷,一家银行给的几十万,十家银行就是几百万。信用卡和信用贷款并不矛盾,它们都是解决我们个人小额资金周转所需要的工具,并不是像鱼和熊掌一样你只能二选其一,两者的关系就像突击兵和机枪手一样,既是战友,又能够相互配合。下面,就详细分析比较一下两者之间的利弊关系。

信用贷款

优点

1:单笔额度高,大多数银行都是20W一笔(农行,中信,广发,建设,浦发,)部分银行可达50W。

2:爆发力强,如果做好详细的准备,事先了解好各行的风控,审批流量,提款方法,可利用不同银行上征信的时间差和滞后度,在多家银行同时申请,短期内拿下100-200W,甚至更多的额度。

3:操作简单,一次性搞定,部分银行更可无需纸质资料全程网上银行操作。

4:随借随还,是目前主流信用贷款的用款方式(部分银行)

(缺点)

1:限期,大多数信用贷款单笔使用限期均为一年期,且部分银行额度期限与使用期限相同,举例,中信、农行、江苏三家银行的基于公积金基数的上限30万的网申信用贷款,每次用款时都需要重新审批。

2:申请难度高,特别在征信里已有1-2笔信用贷款后,其它新的信用贷款基本申请不下来。

3.续贷不确定性,结合第1、2点,随着时间的变动,原贷款到期时被抽贷风险极大,特别是征信里同时存在4-5笔信用贷款的,几乎无续贷可能,如果集中到期,将面临极大资金压力,被抽贷滋味绝不好受。

4:可能产生的对申请房贷的影响,信用贷款会增加征信的负债,有被怀疑为首付贷的可能。

信用卡

优势

1.以50-56天的最长免息期计算,年化利率基本会低过利息最低的信用贷款。

2:使用非常灵活,比如临时需要一笔几万的款项周转个几十天,几分钟即可解决。

3:可以通过申请多行卡、全家申卡的方式,输出超过50W、100W甚至200W以上额度的资金。

4:不会被抽贷,只要正常使用,不触碰银行的敏感点和底线,被降额封卡的概率极低。

5:紧急时刻可放大额度,主流银行均会给予资质较好的信用卡客户一笔“贷款”额度(“交行好享贷”、“浦发万用金”、“中信圆梦金”、“广发财智金”等),可高达数十万,但利息较高,如果面临紧急时刻,可以启用,基本可在原信用卡总额度的基础上翻番。

6:各行的高端信用卡可以提供丰富的权益和积分,得到免费的机票、酒店、机场贵宾厅、接送机、美容、高尔夫球场、健身房、体检、洗牙、挂号等。通过使用上述的信用卡好处,变相的大幅降低了信用卡的资金成本。

缺点

1.需要倒腾,由于不足两月的最长免息期,因此需要通过软件、表格、脑子熟记各行的账单日与还款日,如果要增加资金最大输出率,还需调整部分银行的账单日,操作难度大。

2.单笔卡额度相对较小,以优良职业人士的条件来说,大部分银行下卡的概率集中在5W-10W之间(也有高达30W甚至更多的卡),不如信用贷款一笔来的爽快。

3学习强度高,通过享受权益、积分带来好处降低刷卡成本的,需要花费部分精力,且持之以恒,是一项脑力与体力的双重工作,但同时也可以带来很多乐趣。

4.与信用贷款一样,同样有可能增加征信负债进而影响房贷申请。解决办法是在申请房贷等重大事项前一两个月,减少或者暂停信用卡的大额支出,降低负债率。

充分利用信用卡免息期,融资成本更便宜!

用足最长免息期:银行一般会给予我们20-50天左右的免息期,在账单日当天或后一天刷卡,你的消费就记录在下一期的账单日,也就是可以在下一期还款,可以获得50天及以上的超长免息期,好好利用这一段时间,不仅能回本刷卡手续费,还能小小赚上一笔。

以下来分析一下信用卡卡友几种类型。

1:不做负债侠

这种卡友在活期账户里面存了足够的现金,刷了立马还,讨厌负债,害怕忘记还款,刷信用卡仅仅是为了享受一些活动优惠,甚至是迫于面子在朋友,业务员推荐下不得已办卡,这种玩法,卡友除了需要大量刷里程,积分等。

2:月行公事

每个月固定还款,用一个月。

假设你的账单日是每月1日,还款日是每个月20日。

一月的任何消费,统一到2月20日还款。

二月的任何消费,统一到3月20日还款。

每年还款十二次,平均免息期用了30天。成本0.6%*12=7.2%。

可信用卡的免息期一般是50天,有的银行是56天。你用了一半多点点。

假设你有A+B二个银行的信用卡。二张卡的账单日,分别是1号,和15号。

则:月头刷A,还B卡。月中刷B,还A卡。如果你有多张信用卡,很简单地将卡片分为A,B两批,循环操作,两班倒。一张卡免息了45天左右,两班倒的方式,一年要刷8次,还8次。支付8次刷卡手续费。成本0.6%*8=4.8%

3:一天也不浪费。例:2月25号还款后,不适用。一直拖到3月1号再用这张卡,这样你就可以用足56天免息期,一年循环6次。这种方法看似成本低,但实质上只使用了银行50%资金。

4:极限操作,则是要分成9批,卡的非常紧,每一批正好是头尾相接,用足了56日免息期,一年刷6.5次。不过这也仅能使用56天免息期的银行,有些50天免息期的银行,7.3次极限。(成本:0.6%*6.5=3.9%)——

当你的资金被动收益能够完全覆盖成本,那所有刷卡,银行给的羊毛,权益,积分,礼品,返现,全都是正收益了,净利润。

以下再简单分享一个办理信用卡资料的重要性和技巧

1:婚姻优化 已婚的评分比未婚高,银行认为已婚人士更稳定

2:学历优化 本科及以上加分

3:邮箱优化,如果有企业邮箱填企业的,一定会加分。

4:卡片寄送优化 : 填写单位地址 会加分。

5:单位信息(公司全称)工作时长(建议2年以上)单位电话(可接听银行回访电话)职位优化(稳定性职位,切勿填写 销售类 业务类 )年收入(毫无疑问多填一些。)当然逻辑都要符合。

6:住址信息优化,自有无贷款最好;如果自有住房贷款未还清,一定要如实填写,因为这个征信报告上可以看见。如果自己没有住房,最好填单位配房比较好。

7:住址信息优化,越长越好。

附带几张银行攻略小知识

其实用好信用卡,生活周边优惠有很多小惊喜,比如:说一些高端的权益,里程机票,机场贵宾厅接送,高尔夫,健康方面,免费洗牙体验,三甲医院挂号陪同就诊,免费电影,星巴克肯德基必胜客,五星级酒店免费等等权益。

行业动态

为什么喜茶可以和茶颜悦色联名,但必须和奈雪撕逼?

2020-8-29 16:54:57

行业动态

社群社区类产品运营之术

2020-8-29 17:42:38

⚠️
水源智库上的部份代码,资源及教程来源于互联网,仅供网友学习交流,版权归作者所有。所有项目皆为分享思路,仅供参考!
若您的权利被侵害,请联系站长 QQ: 或 点击客服私信反馈,我们将第一时间处理。
0 条回复 A文章作者 M管理员
    暂无讨论,说说你的看法吧