大家好，我是郭予峰。
分享一个对我非常有帮助的工具，熟练之后只需5-10分钟，就可以快速计算出各种投资回报率，例如基金、房产投资回报率、土地租赁、股票分析、保单收益率、贷款利率计算等。
在为客户做规划或自己做投资决策时，就需要用到数据决策，这个项目投不投？这个东西我是一次性购买还是分期？子女教育金需要准备多少金额？退休养老金需要多少金额？这些都需要用数据去说话，然后行动决策。这个工具对于做理财投资非常重要。之前也跟很多保险、银行从业者沟通过，其实很多金融从业者都是不会用的。
一、什么是金融计算器？
金融计算器是针对银行、证券、保险、房地产、投资以及商业等相关行业的特点开发的专业计算器。在欧美国家，HP金融计算器已成为金融专业人士的必备工具。
以上是常见的计算器，但目前普遍适用于各种理财考试，或对金融投资等有兴趣人士进行一些相对专业的金融计算，包括以下功能：货币时间价值、利率转化、不规则资金流的净现值和内部收益率、房贷摊销、债券计算、日期计算、数列统计等。但是操作非常复杂。目前去搜索引擎搜索介绍和教程，基本都是这种类型，所以导致很多人望而却步，或者是学完就忘了。
二、电子版金融计算器
可以在手机各大应用市场搜索下载金融计算器，以下为苹果版APP的下载链接：https://apps.apple.com/cn/app/%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%AE%A1%E7%AE%97/id1227156429
打开金融计算器我们会看到有很多功能，我们在应用中掌握两个工具就可以解决我们90%以上的投资决策问题，一个是【货币时间价值】，一个是【现金流计算】，接下来我用案例重点讲解这两个工具。
三、操作页面介绍
1、货币时间价值
2、现金流计算
四、实践应用
案例1：退休养老金计算（货币时间价值）
一位30岁的年轻人，从现在开始每个月坚持基金定投，定投10000元，坚持定投35年，准备65岁退休，做稳健的投资，预计7%，那65岁退休的时候账户有多少资金？付出了多少成本？
解释一下数值：
1、定投35年，每月定投，即为35*12=420个月，时间n=420
2、做稳健的投资，预计7%，即收益率I/Y=7%
3、每个月定投10000元，每期支出的金额PMT=-10000
4、每年支付次数P/Y=12 （12个月）
5、每年计息次数C/Y=1 （年息，1次）
6、求终值FV，按FV后的“=”自动计算出来。
即账户价值：17,114,136.3元
付出的成本：10000元*12月*35年=4200000元=420万
计算图：
案例2：消费分期的成本（现金流计算）
平板电脑，一次性够买的价格是6926元；如果分期24期，每期320.88元。那我们承担的实际年化利率多少？
操作说明：
1、现金流计算，不规则的资金流入、流出可以采用这个方法
2、CFJ表示资金流，流出的用负数“-”，流入的用正数“+”
3、计算时“猜测值”要记得清0
4、净现值：流入现金额-流出现金额
运用案例：保单计算、项目投资计算、年金等
计算：
1、猜测值设置为0
2、0行 为价格，需要支付的成本，填入-6926
3、1行 为每月需要支付的价格320.88，后面空格为时间，即24期
4、按底部“=”计算出月利率（因为是按每月付款计算）
5、换算成年利率0.8667%×12=10.4%
则最终的分期利息是10.4%。
计算图：
案例3：房产收益率计算（现金流计算）
2007年购入房产120平方，3800元/平方米，购房总价45.6万，装修10万元，2012年80万卖出，另外缴付税费5%。 投资收益率多少？
计算：
1、猜测值设置为0
2、此为按年计算，0行 为0
3、1行 为第一年（2007年付出的成本，总房价45.6+装修10），则数值为-55.6，右侧为1（代表2007年第1年）
4、2行 为2008年到2011年，期间间隔4年，没有任何收入或开支，则数值为0，右侧为4（代表间隔了4年）
5、3行 为2012年，即卖出当年，卖出实际到手价格为80*（1-5%）=76，因为是收入，则数值为76，右侧为1（代表2012年这1年）
6、按底部“=”计算
则最终的投资收益率是6.45%。
计算图：
五、小结
其他的诸如：
1、某只股票值不值得投资，可以从该公司天使轮开始，到上市时的初始发行价，到最后的当前市场价，都是可以计算出来投资该公司股票的平均年化收益率能不能投资。
2、保单的真实收益，分红险、投连险等可以从保单中提取数据自己计算。
3、买房、买车、买地等等，都是可以用现金流，按照时间来计算，收入为正，支出为负，计算好中间的时间间隔（年或月的数量），就可以计算出来了。
这些案例计算因为文字打出来太麻烦，也很难看得懂，需要讲解，所以需要熟练之后才能上手，由简到繁。
4、很多人错误计算信用卡的成本，日利率万分之五，则实际年利率为：日利率万分之五 *365天=18.25%，除非你的投资收益年利率能大于18.25%，否则实际上就是亏的。
本文作者@郭予峰