1月31日旧的重疾产品全面下架，新规则下的重疾产品，在最高发的恶性肿瘤定义上会更加规范，增加了3种高发轻症的责任，同时对于心脏瓣膜术，旧的是要求开胸，而新规定是实施切开心包的手术就行。
可旧的产品也有好处。
1、对于甲状腺癌的理赔额度更高
旧版重疾的甲状腺癌，按照重疾赔付，100%基本保额；新版重疾甲状腺癌属于轻症，赔30%
2、恶性肿瘤的定义
旧版的更加宽泛，新版的更加规范（或者说，更加严格）
保险公司就适时推出了“择优理赔”，客户可以选择对自己更有利的来要求赔付。
感谢很多同行们的宣传，搞得连我这么佛系的人都开始忙得要炸掉，每天都有N多咨询重疾如何配置的朋友。
下面我就从为什么要买重疾，以及在实操中如何选择的角度来给生财的圈友们分享一点自己的小经验。
一、为什么要买重疾
重疾解决的是罹患重病期间的收入损失、营养补充，家属的误工甚至是器官源的获取问题。
那么，如果一个人一年的收入只有4万，要不要建议对方投保重疾呢？
这是个好问题。
我们要具体问题具体分析。
假如这个年收入只有4万元的朋友需要承担家庭经济的单子，在身体状况允许的情况下，我会建议对方优先考虑一年花费几百块，保额百万+、报销型的医疗险。
原因很简单。
重疾主要弥补的是收入损失，这个人不工作3年，可能也就损失12万。但一旦重病需要住院，不管钱多钱少，有钱没钱都得往里砸，而且，不讲价
还可能因为没有病症持续，需要不断地治疗，一直往里面扔钱。
重疾险呢，哪怕投保1000万的保额，也是有封顶的。最多能够得到的理赔，也就是保险公司给出的责任保障上限了。
当然，这不是说住院就一定会花大价钱，毕竟，按照国家医保局公布的《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》（国家医疗保障局 统计数据 2019年全国医疗保障事业发展统计公报），2019年全国职工医保次均住院费用只有11888元——刚刚过了百万医疗险的1万免赔额。这也是百万医疗险只用几百块就可以保障几百万的原因之一。
几百块防范和转移的，是小概率的高额医疗费用问题。
当然，医疗险因为理赔的概率更高，所以核保会比重疾更加严格。
所以，有个好的身体，是能够投保健康险（如医疗险、重疾险、寿险）的关键。
二、重疾的理赔
重疾的理赔主要有3种情形：
1⃣️确诊即赔，比如恶性肿瘤
2⃣️一段时间后仍然有某些后遗症，如脑中风后遗症
3⃣️实施某种手术，比如冠状动脉搭桥术（开胸）
有人会宣传说重疾确诊即赔，看了上面的分类，你会知道其实不是的。说符合合同约定的理赔条件可能更为确切。
三、再说说其他的细节
1、如实告知
如实告知是保险合同成立的基础，如果一个健康告知项作为外行的你都觉得有问题需要告知，而从业人员（无论是代理人还是经纪人）告诉你，“没事，选‘否’就行”，没说的，把这人pass。
如实告知的原则：
有问有答
不问不答
如实作答
打个比方，我们有慢性乙肝，除了这一项之外没有其他异常，而一款产品里面没有问到乙肝，那我们就没有义务主动告诉保险公司自己有这个疾病。
2、被保险人豁免
目前市面上绝大多数的产品都自带被保人豁免功能。
什么意思？就是一旦被保险人罹患合同约定的轻症、中症、重疾且拿到理赔后，后面的保险费不用再交，视同已付，对用户相当友好。
3、如何选择保障期限
先说结论，投保带豁免功能的保险产品，可以选择的情况下，按照缴费期间最长的来缴费。
理由：
001 通胀
002 豁免功能
重疾一般都自带被保险人轻症、中症、重疾豁免功能（如果被保险人豁免责任是附加险，千万记得加上），一旦达到合同约定的理赔条件，后期保费不用再交，合同继续有效。
4、一些核保和条款宽松的公司
最近在给几个客户投保重疾，发现一款核保非常人性化的公司，比如它对于5mm以下的肺结节，如果不伴有其他特别严重的体况，基本都能除外承保。同时，这家公司对于轻微脑中风这种理赔率达81.94%的最高发轻症，居然不要求留有后遗症，实在是身体有一点小异常的被保险人的福音。
如果自己的体况异常项比较多，建议多问几个从业人员，争取承保的机会。
5、先投什么险种
假如说，我们身体健康有些异常，投保重疾险和医疗险大概率会被除外（如甲状腺结节、乳腺结节）的情况下，身上还背负着高额的房贷，建议先投保一款合适的定期寿险，再来投重疾和医疗。
这样可以避免投保定期寿险时，因为重疾被除外过而不得不告知，导致没法通过少量的金钱撬动更高的身故杠杆，而带来还贷期间人离世给家人带来更高还贷和亲人离去双重打击的压力。
6、关于除外、加费承保
由于保险公司属于盈利机构，他们会考虑我们的健康风险，假如风险在保险公司眼里比较高，就可能被除外、加费、延期和拒保。
延期和拒保按下不表。
001 除外
有人会纠结自己身体某方面有异常，就想让保险公司保，一看除外，“算了，我不投了”，却忘了自己除了出问题的器官，还有n多可能出异常的肌体被纳入了保障范围。
002 加费
加费相比除外，个人觉得会更好。因为我们大概率会出问题的部位，还是被保险公司接受了提供保障。
如果接到加费或者除外的结论，这是提醒我们身体的健康风险大到保险公司有顾虑了，这种时候，建议赶紧上车，而不是因为心里不舒服和纠结，把所有风险自留。
有很多朋友喜欢在网上找互联网的产品，觉得这样性价比更高，但是对于身体健康有异常的被保险人来说，走健康告知绝对是个体力和智力活儿，分享一个流程吧，希望对大家有所帮助。
7、惠民保
因为身体健康状况没法投保商业重疾险、医疗险的，不妨退而求其次看看防癌险、妨碍医疗险。
如果核保更加宽松的防癌医疗险都没法投，没关系，我们还有政府。你可以选择投保国家和保险公司联合推出的惠民保——很多惠民保险可以带病投保，只是重大既往症和相关的并发症不报而已。通常19元～300元不等。虽然会限制是社保用药，而且报销比例在80%-90%之间，还有2万的免赔额，但是绝对比全部风险自留强。
关于惠民保险各个地方的具体保障、投保时间，对于带病投保的要求不太一样，可以用“城市/省份+惠民保”来查看。假如找不到，直接搜索“360城惠保”，有全国投保的入口。
可以投保惠民保的前提，是有社保：新农合算有社保。
最后，祝福大家都能拥有属于自己的保障，而这一辈子，每张保单都不需要用上～
本文作者@牛牛的annie
